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编辑导语：先买后付（BNPL）即购物的时候先收到商品，收到货后再付款，是近年来在全球非常火热的一个购物方式。它和信用卡有什么区别呢？业务模式是什么？一起来看一下吧。
近年来，先买后付（BNPL）在全球一片火热，最近Apple世界开发者大会（WWDC）上，Apple宣布通过iOS16操作系统推出“先买后付”（ApplePayLater）业务，再次将这个业务推向了高潮。本文将和大家一起深入聊聊先买后付，探一探其究竟。
一、什么是先买后付？
先买后付是什么？境内有些公司也叫先享后付或先用后付，英文缩写为BNPL，全称是BuyNowPayLater，从字面就可以看出，购物的时候先收到商品，收到货用好了再付款，也就是后付款，这个大家是不是觉得似曾相识？对，其实从客户体验上来说跟境内的信用卡或虚拟信用卡（花呗/白条等）有点像，购物的时候选择信用卡或者虚拟信用卡付款，在拿到商品后的还款日前还款或者免息分期还款。
在境外，先买后付从客户体验上说也一般分为两种，一次性后付款，也就是收到货之后产品没问题后再一次性还款，或者分期，如三期、四期等分期还款，一般需要交易成功当日先付首期，然后按月还剩余的货款，用户一般不需要承担手续费。
这，就是先买后付。
先买后付的亮点在哪？
1.从用户角度来说
首先，要从人群来看，先买后付目前的主要客群为Z时代或者千禧一代的群体。
这部分人群一般不是银行传统的信用卡客群，所以一般没有信用卡，另外，这部分人群对信用卡冗长的申请流程比较敏感，而对创新科技产品比较热衷，有很强的好奇心。
而先买后付的申请流程非常简单，在购物的时候号称可以秒级申请，不需要提供太多的个人信息，甚至不会去查个人征信，即使最终违约有部分机构也宣称不会上传个人征信，所以不影响征信。
根据GlobalPayments提供的数据，预计年Z时代或者千禧一代这两部分人群预计分别有44%和37%的人群使用先买后付进行消费。
其次，先买后付从用户侧来看，一般都没有手续费，包括分期手续费、管理费都没有，而且部分先买后付机构连违约金都没有，用户可以潇洒地买买买而不用担心。
最后，结合当前全球经济形势来看，由于全球疫情的影响，全球经济形势严峻，消费者的购买力整体呈下降趋势，而先买后付能让用户凭信用购物，无需立即付款，短期内很好的解决了用户的资金紧缺困境，先买后付以正确的姿势在正确的时间出现了。
2.从商户角度来说
疫情之下，经济下滑，全球商户其实很多都面临着各种困境，比如老用户的流失、拉新的困难、用户购买转化率低、购买频率过低、忠诚度不高、客单价低以及资金流紧张等。
而众多先买后付机构都承诺可以为商户提供一条龙服务，包括支付、引流拉新、财务运营、数据分析服务等，可以在某种程度上为商户拓宽引流渠道、提高商品和品牌的曝光度以及缓解资金流紧张等，特别是拥有众多用户的先买后付平台，可以给商户带来更大的保障。
根据GlobalPayments《CommerceandPaymentTrendsReport》提供的数据，BNPL可以为商户带来20%-30%的交易转化率及可将商户的交易笔均提高30%-50%，年预计有65%的商户计划将BNPL作为支付选项之一。
如下为Afterpay和Klarna两家先买后付巨头的官方宣传说明：
二、与信用卡业务的区别
结合前文定义及分析，整理如下BNPL与信用卡业务在多个维度的区别：
从上表可以看出，相对信用卡来说，先买后付可以认为是一种轻量级的小额信贷产品，其申请简单且对用户无过多的债务压力，而在疫情期间以及当前全球经济低迷等情况下，很好地满足了年轻用户和商户的需求，从而得到了蓬勃的发展。
三、先买后付的市场情况
1.全球市场情况
根据WorldPay《TheGlobalPaymentsReport》报告的数据，年先买后付占全球电子商务交易额近3%（约亿美元），而预计到年先买后付占全球电子商务交易额将达到5%，预计将超过亿美元。
根据JUNIPERresearch提供的数据：年全球使用先买后付的用户为3.4亿，而到年，这个数据将上升到15亿。到年，先买后付服务将占全球电子商务实物商品交易额的24%以上，而年这一比例仅为9%。
以下分别是年和年（预计）全球及各市场电商交易先买后付交易占比和先买后付业务发展较好国家的电子商务交易先买后付交易占比情况：
数据来源于WorldPay《TheGlobalPaymentsReport》
数据来源于WorldPay《TheGlobalPaymentsReport》
从以上两图可以看出，目前欧洲，特别是北欧国家，先买后付受欢迎程度非常高，在先买后付独角兽Klarna的注册地瑞典，先买后付是当地电商支付交易中最受欢迎的支付方式，占比高达25%。而在德国，先买后付是仅次于移动支付的最受欢迎支付方式，占比达20%。
而作为先买后付发源地的澳洲有将近万人使用BNPL，占其人口的近五分之一。美国虽然先买后付在其电商交易的占比才4%，但是考虑到其电商的体量，其年电商交易中的先买后付高达亿美元，到年预计将达到亿美元，比加拿大、澳洲、荷兰、新加坡四国年的电商交易总额还要多。
目前在这些重点市场诞生了很多先买后付的巨头公司，除了Klarna外，还有刚被Square收购的Afterpay，以及Zip、Affirm、Splitit等。随着这些公司的业务不断拓展，先买后付也逐渐在亚太，如新加坡、香港等市场得到了快速的发展，同时新的市场如新加坡也诞生了一些本地化的先买后付机构，如Atome、Hoolah等，进一步推动了先买后付业务的发展。
2.国内市场情况
从中国大陆市场来看，目前境外的巨头已经开始布局，比如Klarna已经在中国成立子公司，Afterpay投资了中国本地的先买后付公司西瓜买单，Atome在中国大陆注册了子公司并推出了先买后付产品微花，预计后续还将有更多巨头涌入。
除了外企外，中国大陆的巨头们，特别是天生自带场景的电商巨头们也已经开始行动，纷纷上线了自己的先买后付产品，如淘宝、拼多多、京东等电商平台的先用后付，另外还有乐信的买鸭等，预计未来几年在国内，BNPL也将全面覆盖各大消费场景。
四、先买后付的业务模式
随着BNPL在全球的快速铺开，其业务交易量也表现越加亮眼，外加各种专业分析机构对BNPL业务的看好，各个市场不断的涌现出新的BNPL公司，同时不断有新的入局者，包括传统的卡组织、银行、科技公司甚至商户等。
以下是fincog报告中关于全球各市场的BNPL公司分布情况图（年数据）：
从图中可以看出，全球各市场，只要有电商业务的都出现了先买后付业务的供应商，特别是澳洲、欧洲、北美以及亚洲，蓬勃发展，竞争激烈，都在抢着那一亩三分地。典型的如北欧的Klarna，澳洲的Afterpay、Zip，北美的Affirm、Splitit等，这些机构都是以先买后付业务起家，且目前核心业务也是先买后付，但是其产品的用户体验及业务模式，不同的机构会有所差别。
下面将从用户流程、商户合作、盈利模式来介绍先买后付的业务模式。
1.用户流程
先买后付的业务流程包括绑卡授信、下单支付、还款等。
1）绑卡授信
大部分BNPL公司都有自己的APP、H5
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